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信用知識
各國信用制度建設面面觀
2012-7-22    來源:    作者:佚名  瀏覽次數:3725
美國

  系統化規模化推進

  信用之所以在美國社會中得到普遍使用,被美國百姓和企業所重視,并極大推動美國經濟的增長,其根本原因就在于美國有一個發達完善的信用制度體系。美國為建設該體系大約花了100年時間,正是這一體系為美國個人信貸和商業發展打下了堅實的基礎。

  美國信用制度建設大致可概括為三個方面:立法,信用服務企業的市場化運營,國家對信用工作的宏觀管理。

  ——立法。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系,將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程均納入法律范疇。目前,美國正在實施的與信用相關的立法多達數十項。

  ——信用服務企業的市場化運營。美國信用服務行業經過100多年的市場競爭,現已形成了少數幾個市場化運作主體。目前從事信用服務的企業主要有兩大類:一類為專門對消費者個人信用進行評估的機構,在美國叫信用局,或叫消費信用報告機構,都為專業化的公司。另一類為對國家、企業、機構等進行信用評估的機構。

  ——國家對信用工作的宏觀管理。國家信用管理主要是對信用進行宏觀管理,建立懲戒機制,為市場創造一個健康的社會信用環境,促進信用交易的發展,推動國民經濟增長。

  法國、意大利

  構建公共信用登記系統

  公共信用登記系統是指為向商業銀行、中央銀行和其他金融監管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統的負債情況而設計的一套信息系統。為了保護抵押貸款人的利益,法國和意大利都具有不動產抵押品信息的公共登記系統,并且公布破產信息以提醒當前貸款人以及潛在的新的貸款人。

  法國的公共信用信息登記系統有對企業(包括正面信息和負面信息)和對個人(指有負面的信息)兩個不同的公共信用登記系統。其企業的公共信用登記系統于1984年開始運行,它面向包括租賃公司、融資代理公司在內的法國的全部金融機構,但不報告關于公司集團的數據。不同的是,法國企業公共信用登記系統要把從信用機構收到的信息與從合法的布告欄、法院、新聞界獲得的關于企業及其管理者的信用進行匯總。在1990年,該公司信用登記系統在案的企業1300萬家,管理人員70萬人。法蘭西銀行還擁有個人公共信用登記系統,它是一個全國性的個人貸款不良行為檔案。所有的金融機構都必須每月報告分期購買貸款、租賃、私人貸款、貸款額度和透支方面的不良記錄。

  意大利的公共信用登記系統建立于1962年。從一定程度上講,意大利公共信用登記系統是歐洲該類服務系統中最完善和最精確的。目前這個公共信用登記系統擁有近700萬條記錄,每年發布1200萬份報告。該國公共信用登記系統提供以下兩種類型的反饋信息:第一類,每月向各家的信用機構提供每個被報告客戶在整個金融系統的總頭寸信息,劃分成正常貸款和不良借款,不管貸款在何時提供,所有尚未償還貸款都包括在報告內。通常,這種信息是比較完整的。第二類,將潛在借款人數據包括在內。交費后,每家銀行都可以獲得它過去從未提供過貸款的貸款申請人信息。考慮到數據庫的保密性,銀行索要信息只能出于許可之目的,即提供貸款和信用風險評估。在此情況下,報告的也僅為此前12個月的貸款提供情況。故此,銀行可以獲得的關于新借款人的信息要不完整得多。各家銀行的每項查詢都被記錄在公共信用登記系統的檔案里。

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